沃普惠告诉您—房抵贷是个什么鬼？

深圳，6平米“鸽笼房”一天告罄。

成都，土豪一次购买60套房，付近亿元。

北京，上市公司出售两套学区房续命保壳。

郑州，三个月现11个地王，10年没有的景象。

上海，为了更低的首付和契税，市民排队假离婚。

杭州，限购令五千追随者，前一天签约5105套房产。

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房价的暴涨，引来无数还没买房人感慨：十年工作又白干了。在楼市火爆的当下，越来越多的人发现，用现有房产抵押向银行贷款，再去买房，是最划算的投资方式，甚至可能连首付都能免了，这就是房抵贷。

什么是房抵贷？

所谓房抵贷，是指借款人以房产抵押作为担保，向银行申请的流动资金贷款，各家行的产品名称不同。由于按揭贷款额度须在“房抵贷”中扣除，也被称作二次抵押贷款。

个人房抵贷产品分两种，一类是消费贷款，用来满足个人装修、旅游、留学等消费需求，另一类则是经营贷款，用来满足个体商户或小微企业的生产经营需要。

房抵贷如何操作？

据了解，目前房抵贷普遍的质押率是70%，而房产的评估值并非市价，一般相当于市价的7-8成，个别银行允许做到9成，也就是说100万元市价的房最多也就能从银行贷出60万元左右。利率各有偏差，至少较基准利率上浮30%；期限一般在3-5年，甚至10年。

当然，与按揭贷款一样，房抵贷的额度，除了与房产市值有关，还与贷款人的偿还能力相关，一般银行要求月收入要大于月还款额的2倍。本质上，房抵贷就是更高额度的消费贷款，而一般个人消费贷款最高上限在100万左右。

多银行布局“房抵贷”

据不完全统计，农行、建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了“房抵贷”产品。宁波银行在按揭贷上规模较小，但其实该行在消费贷和房抵贷上投放力度很大。　中信银行2016半年报披露，该行重点发展以核心房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”产品，这已占到全部个人贷款新增规模的66.7%，不良率0.47%。截至6月末，房抵贷余额2283.99亿元，比上年末增长48.7%。这意味着，该行新增“房抵贷”规模近1000亿元。　据了解，部分大行把房抵贷额度控制在300万元以内，农行的上限是1000万元。中小银行更为激进，比如华夏银行官网显示，房抵贷最高可贷2000万元；而一位城商行人士告诉财新记者，他们的房抵贷业务没有上限。银行认为，房抵贷比按揭贷利率更高，收益更好，规模也上得快。按揭贷市场竞争激烈，多家银行的按揭贷利率已连续多月下降，较基准利率下浮。

“房抵贷”不能买房？

值得注意的是，虽然“房抵贷”的贷款用途为消费或经营，包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途，但是不能用于买房，这一点有严格的监管要求限制。在谈到房抵贷产品进入楼市的现象时，多位银行人士表示，如果严格按照监管规定来，不可能出现这种现象。贷款人在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。比如，申请装修的贷款，直接打到装修公司的账户；申请旅游的直接进入旅行社账户。如果房抵贷资金进入楼市，可能是暗箱操作的情况，毕竟现在楼市火爆，利益相关者弄虚作假会普遍存在。

沃普惠CEO程伟发指出：“房抵贷完全依靠房地产的价值，没有按揭分期偿还这一风险递延。楼市这样不断加杠杆，风险较大。房抵贷的房，实行名单制，看起来风险可控。但事实上，好楼盘都是涨得猛的楼盘，这就演变成，越涨的楼盘越好贷款，形成危险的循环，大家还是要谨慎选择。”